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伴随着老龄化社会的到来，养老机构正在各地纷纷建立，并试点引入养老机构责任险以化解诸多养老纠纷。民政部、保监会、全国老龄办近日联合发文表示，养老机构责任险有望全国各地试点推行，不过，此前试点这一责任险却陷入赔钱的困境，如何走出这一困境备受关注。
责任险有望全国试点
“老人是高龄、高风险的群体，发生意外的几率很大。”北京一位养老机构负责人表示，入住养老院时，经常有家属隐瞒老人真实的身体状况，一旦发生意外，就会引发家属高额的索赔，而养老院在此期间往往会非常被动。
对此，国寿财险北分相关负责人在接受北京商报记者采访时表示，行业必须有完善、合理的风险分担规避机制，以免让养老服务提供方承担全部风险，而养老机构责任险普遍被认为是解决该问题的可行途径。
而北京市民政局社会福利管理处处长李绍纯此前也表示，目前养老服务机构床位数量增长较快，但是服务跟不上，风险隐患很大，亟须引进商业保险机制来分担风险。最新数据显示，截至2012年底，我国60周岁以上老年人口已达1.94亿，2020年将达到2.43亿，2025年将突破3亿。面对庞大的老龄人口，北京、上海、江苏、浙江等多地正在推行养老机构责任险，来分担其中的意外风险。
民政部、保监会和全国老龄办近日发布的《关于推进养老机构责任保险工作的指导意见》指出，积极争取通过补贴保险费等政策鼓励和引导养老机构自愿参加责任保险，有效化解运营风险。吸引保险机构、社会组织等多方参与，充分整合现有资源，形成政府部门、养老机构、保险公司等合作共赢的发展格局。同时，对尚未开展养老机构责任保险的地区，可以选择部分地区或者部分养老机构先行试点，待取得一定经验后再逐步推广；而已经启动的地区，则要依据实施效果，及时调整稳步实施。
补贴模式因地制宜
早在2008年12月，上海市民政局便在上海全市范围内公开招标，推行养老机构意外责任险。此后，北京、浙江、江苏等省市也都开始探索推行养老机构责任险，或实现了全省统保，或在一些城市尝试推进。据北京商报记者统计来看，各地养老机构责任险模式不尽相同。
具体来看，上海的养老机构责任险是由太平洋(行情,问诊)产险、平安产险和安信农业保险分区域各自承保，保障责任包括养老机构在经营业务中因过失导致意外事故的发生，造成第三者的人身伤亡、财产损失以及合理施救费用。赔付金额也有上限，即每次事故赔偿限额100万元，累计赔偿限额根据养老机构的床位规模有所不同，最高为600万元。而对于保费缴付的问题，上海推行第一年市、区县民政局分别补贴1/3，养老机构承担其余部分，如2013年标准保费根据赔付情况调整为150元/床/年，其中市级、区级各补贴50元/床。
与上海之前补贴情况类似，北京的养老机构责任险试点是市财政按保费的80%补贴，其余20%由养老机构自行承担，一旦出事故，养老机构最高可获得500万元赔偿。2012年11月6日，全市401家养老机构全部投保综合责任险，项目由人保财险、平安产险和国寿财险分别按70%、20%和10%的比例共同承保。目前，北京市的养老服务机构综合责任保险的保费标准为160元/床/年，财政将补贴128元/床。
另有补贴模式为政府定额补贴。去年底，上海对保费补贴方式进行了调整，由市级和区县级民政部门对每个养老床位分别定额补贴69元。
此外，还有全额自付模式，如广州的养老机构意外责任险。广州市民政局表示，第一年度购买意外责任保险的保费为每床位不低于138元，由养老机构购买。采取这一模式的还有浙江地区。
多地责任险陷入赔钱困境
在养老机构责任险试点过程中，财政补贴占保费大头。那么，如果政府不带头力推，该险种仅靠市场很难走得更远，因为目前试点地区多处于赔钱困境。
据北京市民政局副局长李红兵提供的数据显示，2012-2013年，北京有349家养老机构参保这一险种，投保床位3.45万张，总保费539万元，政府补贴保费437万余元，养老院自付保费100万元。保险实施一年来，出险375起，已结案126起，共赔付215万元；未结案249起，预计需要赔付330万元。预计最后实际总赔付金额将超出总保费的10%左右。
赔钱经营并非只有北京地区，太平洋产险上海分公司相关人士介绍，公司自2008年12月开始承保上海市青浦、宝山、闸北等七个区的养老机构意外责任险业务，至去年10月底，收取保费1100多万元，赔款支出1300多万元。
对此，民政部养老机构综合责任险课题研究组组长宋海英则透露，当初预计可以打个平手，但是这个保险谁也没做过，不能科学地预测它的风险到底有多大。此前只有上海有这种保险，连续三年赔钱，后来上调了保费，才打了个平手。
对此，太平洋产险上海分公司相关人士表示，该业务虽无盈利，但却产生了良好的社会效益。而宋海英也强调，目前对承保该责任险种的险企都下赔钱的结论为时尚早，大部分案件处于治疗或整理索赔单据中，至今年8月才有可能得出今年全部数据。同时，一个险种至少要经过五年实践才可能有数据做支撑得出是赔是赚的结论。
险企应植入风险管理服务
依据指导意见，养老机构责任险将采取公平公正、保本微利的原则，统一保险合同、统一基准费率、统一服务标准，不过针对在经营过程中出现的问题，鼓励各地根据实际，制定补充条款或扩大保险范围，建立费率浮动机制，实施等级费率和经验费率，促进养老机构提高经营管理水平，避免责任事故发生。
针对目前这一保险赔钱现状，南开大学风险管理与保险系教授朱铭来分析认为，目前，该险种前期做的规模不大，只是个别公司在个别区域承保。但保险要遵循大数法则，要有足够的机构地区参与其中来摊薄风险成本。
“更重要的是，保险公司对这块业务风险管控力度并不大。”朱铭来表示，险企在承保后，不是简单被动地等待过程，而是融入养老机构的经营活动中来把控风险，聘请专业人员参与制订风险管理计划，及时发现服务过程中存在的安全隐患，协助改进风险管理措施，做好赔偿案件数据统计分析工作。从而合理确定保险产品，合理设计保险产品条款、科学厘定费率，满足多样化养老机构责任保险需求。
事实上，养老机构责任险明确除外责任也不容忽视。“参考相关法律规定和司法实践，合理确定保费标准、赔付方式、责任限额和争议解决方式。”朱铭来指出，目前对意外伤害事故的鉴定与赔偿没有确切的标准。对此，朱铭来建议由民政部门牵头，研究制定符合实际的意外伤害事故鉴定、赔偿标准，建立合理认定责任事故、妥善解决赔偿纠纷的规范化程序，为养老机构责任保险依法、公平、合理的赔付创造有利的环境，确保老年人合法权益得到保护。
对于理赔方面或许会出现的给付难现象，人保财险福建省分公司总经理骆少鸣建议，以政府、养老机构和入住老人共同筹资的方式建立养老机构责任保险基金。
出处：盘锦市居家养老服务平台
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